以治理促發(fā)展，為“AI+金融”鋪設(shè)更穩(wěn)健的跑道

《21世紀(jì)》：中央經(jīng)濟工作會議連續(xù)四年提到人工智能，今年的提法是要深化拓展“人工智能+”，并完善相關(guān)治理。在你看來，金融業(yè)的人工智能治理具體應(yīng)從哪些方面展開？

周道許：AI已從技術(shù)探索階段進入系統(tǒng)性融合與規(guī)范發(fā)展的新周期。金融業(yè)作為數(shù)據(jù)與科技雙密集型行業(yè)，其AI治理應(yīng)圍繞“可控、可信、可持續(xù)”展開。具體而言，可以從幾個關(guān)鍵維度著手。

首要任務(wù)是構(gòu)建“算法合規(guī)與透明”機制。AI決策不應(yīng)成為“黑箱”，尤其在信貸審批、風(fēng)險評估、投資建議等環(huán)節(jié)，需建立算法備案、解釋性說明與第三方審計制度。事實上，自2024年起，我國已在部分金融機構(gòu)試點“算法說明書”制度，要求關(guān)鍵AI模型具備可追溯、可解釋、可驗證的特征。

其次是數(shù)據(jù)治理與隱私保護。AI的效能依賴高質(zhì)量數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)濫用、泄露、歧視性使用等問題也相伴而生。這要求我們嚴格執(zhí)行數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法，推動金融數(shù)據(jù)分類分級、授權(quán)使用與脫敏處理，并積極探索“數(shù)據(jù)可用不可見”的隱私計算技術(shù)在金融場景的落地。

再者，需要建立一套動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)測體系。AI可能引發(fā)模型同質(zhì)化導(dǎo)致的順周期行為、輿情驅(qū)動下的算法共振等新型系統(tǒng)性風(fēng)險。我們建議，監(jiān)管機構(gòu)與金融機構(gòu)可共建“AI風(fēng)險儀表盤”，以實時監(jiān)測模型偏差、數(shù)據(jù)漂移、異常決策等關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)。

最后，倫理規(guī)范與責(zé)任認定的完善至關(guān)重要。當(dāng)AI決策造成損失時，責(zé)任主體如何界定？應(yīng)推動建立“人類最終負責(zé)”的基本原則，明確AI開發(fā)、部署、使用各方的法律責(zé)任，并探索制定金融AI倫理指南，從源頭上防止算法歧視與公平缺失等問題。

總而言之，治理不是限制發(fā)展，而是為“AI+金融”鋪設(shè)更穩(wěn)健的跑道。我們的理念正在從“先發(fā)展后治理”轉(zhuǎn)向“邊發(fā)展邊治理”，甚至是“以治理促發(fā)展”。

《21世紀(jì)》：目前AI主要應(yīng)用于金融行業(yè)優(yōu)化流程和對外服務(wù)，其作用仍是輔助性的，尚無法取代人的決策。展望未來，你認為AI在金融業(yè)的應(yīng)用還有哪些空間和潛力？

周道許：AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用遠未觸達天花板。當(dāng)前其角色確實是“輔助”，但未來將逐步走向“協(xié)同”甚至“自主”。這種演進可能會在幾個方向上打開新的空間。

一個方向是從“流程優(yōu)化”走向“決策重構(gòu)”。目前AI多在客服、核保、反洗錢等流程環(huán)節(jié)發(fā)力，未來則可能在投研、資產(chǎn)配置、信貸定價等核心決策中扮演更關(guān)鍵角色。例如，基于多模態(tài)大模型的“金融大腦”，能夠整合宏觀經(jīng)濟、行業(yè)動態(tài)、企業(yè)輿情等多源信息，為投資決策提供全天候、多維度的智能支持。

另一個方向是從“單點應(yīng)用”走向“生態(tài)協(xié)同”。AI將推動金融與產(chǎn)業(yè)、政務(wù)、社會數(shù)據(jù)的深度融合，構(gòu)建“場景金融智能體”。比如，基于AI的供應(yīng)鏈金融平臺可以實時分析產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，自動觸發(fā)授信、放款、風(fēng)控流程，從而實現(xiàn)金融活水的精準(zhǔn)滴灌。

還有一個重要方向是從“被動響應(yīng)”走向“主動預(yù)見”。AI在風(fēng)險預(yù)警、欺詐識別、市場波動預(yù)測等方面已展現(xiàn)優(yōu)勢，未來將進一步實現(xiàn)“提前干預(yù)”。例如，利用時序預(yù)測模型和復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析，系統(tǒng)有望提前數(shù)周識別區(qū)域性金融風(fēng)險的傳導(dǎo)路徑，為監(jiān)管部門提供寶貴的決策預(yù)演時間。

金融的本質(zhì)是“經(jīng)營風(fēng)險”，而AI的核心是“理解規(guī)律”。二者的深度結(jié)合，將推動金融從“經(jīng)驗驅(qū)動”邁向“數(shù)據(jù)驅(qū)動+算法驅(qū)動”的新范式。

直面新型風(fēng)險，AI的深度應(yīng)用需要“交通規(guī)則”

《21世紀(jì)》：從金融安全的專門視角看，AI的深度應(yīng)用也為金融體系帶來了前所未有的新型風(fēng)險。當(dāng)下哪些安全風(fēng)險是最需要警惕的？對此你有何對策？

周道許：AI如同一把“雙刃劍”，在提升效率的同時，也引入以下幾類新型風(fēng)險，亟需高度警惕：

一是模型風(fēng)險與算法共振。如果多家金融機構(gòu)采用相似的AI模型，可能導(dǎo)致“集體誤判”，在極端市場環(huán)境下引發(fā)系統(tǒng)性踩踏。2023年某量化基金因算法同質(zhì)化導(dǎo)致巨虧，已經(jīng)敲響了警鐘。對此，應(yīng)推動模型多樣性評估，鼓勵差異化算法設(shè)計，并建立“算法壓力測試”機制。

二是數(shù)據(jù)污染與對抗攻擊。AI模型依賴訓(xùn)練數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)可能被惡意注入噪聲或偽造樣本，導(dǎo)致模型決策失效。例如，欺詐分子利用生成式AI偽造人臉、語音、交易記錄以繞過風(fēng)控系統(tǒng)的情況已經(jīng)出現(xiàn)。因此，必須積極發(fā)展對抗訓(xùn)練、異常檢測、動態(tài)驗證等“AI安全防御技術(shù)”。

三是倫理失范與公平缺失。算法可能放大歷史數(shù)據(jù)中存在的偏見，導(dǎo)致“數(shù)字歧視”，例如對某些群體授信額度普遍偏低。應(yīng)當(dāng)通過“公平性審計”流程，結(jié)合公平性約束算法等技術(shù)手段與多元評審機制等制度設(shè)計，雙管齊下予以應(yīng)對。

此外，法律滯后帶來的“監(jiān)管灰色地帶”也不容忽視。而AI的迭代速度遠超法規(guī)更新節(jié)奏，建議積極推行“監(jiān)管科技（RegTech）”，利用AI來監(jiān)控AI，實現(xiàn)實時、精準(zhǔn)、穿透式監(jiān)管，并加快出臺人工智能法及相關(guān)金融AI實施細則。

金融安全是國家安全的重要組成部分。在AI時代，我們必須樹立“技術(shù)安全與金融安全一體化”的理念，構(gòu)筑覆蓋“技術(shù)—數(shù)據(jù)—模型—應(yīng)用”的全鏈條防護體系。

《21世紀(jì)》：在兼顧AI賦能金融提質(zhì)增效和風(fēng)險可控的雙重目標(biāo)方面，金融監(jiān)管能做什么？如何在“放”與“管”之間找到平衡？

周道許：平衡“放”與“管”，本質(zhì)上是平衡“創(chuàng)新”與“安全”。近年來，我國金融監(jiān)管在鼓勵創(chuàng)新與防范風(fēng)險方面已取得積極成效。未來，為實現(xiàn)創(chuàng)新與安全的動態(tài)統(tǒng)一，監(jiān)管可以從以下幾個方面進一步發(fā)力。

一方面，可以深化“監(jiān)管沙盒”與創(chuàng)新試點。在可控環(huán)境中允許金融機構(gòu)測試AI新產(chǎn)品、新模型，監(jiān)管部門同步觀察風(fēng)險、積累經(jīng)驗、優(yōu)化規(guī)則。北京、上海、深圳等地已開展多批金融科技沙盒試點，未來應(yīng)擴大范圍、深化場景，尤其在普惠金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等戰(zhàn)略領(lǐng)域鼓勵探索。

另一方面，應(yīng)積極發(fā)展“智能監(jiān)管平臺”。利用AI技術(shù)提升監(jiān)管效能，實現(xiàn)“以技管技”。例如，構(gòu)建“全國金融AI監(jiān)管數(shù)據(jù)庫”接入關(guān)鍵模型運行日志；開發(fā)“監(jiān)管智能體”自動識別違規(guī)模式與風(fēng)險傳導(dǎo)路徑；建設(shè)“跨市場風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)”以打破數(shù)據(jù)孤島。

同時，實施“分級分類監(jiān)管”也至關(guān)重要。根據(jù)AI應(yīng)用的風(fēng)險等級、影響范圍、技術(shù)成熟度，采取差異化的監(jiān)管要求。對低風(fēng)險AI工具（如智能客服）可采取備案制，對高風(fēng)險AI系統(tǒng)（如自主交易模型）則需實行準(zhǔn)入制與持續(xù)監(jiān)測。

“放”不是放任，“管”不是管死。監(jiān)管的目標(biāo)是營造一個“鼓勵創(chuàng)新、包容審慎、底線明晰”的發(fā)展環(huán)境。正如開車需要交通規(guī)則，“AI+金融”的發(fā)展也需要清晰、靈活、前瞻的監(jiān)管框架。

重塑課程體系，培養(yǎng)駕馭AI的“戰(zhàn)略型人才”

《21世紀(jì)》：當(dāng)AI承擔(dān)越來越多分析甚至決策工作時，金融行業(yè)對人才的要求也會進一步提高。作為一名高校科研人員，你認為高校金融人才培養(yǎng)路徑應(yīng)該如何與時俱進、作出對應(yīng)的改變？

周道許：教育的本質(zhì)是面向未來，而未來屬于那些懂金融、懂科技、更懂社會的復(fù)合型人才。因此，高校培養(yǎng)體系必須從“知識傳授”轉(zhuǎn)向“能力重構(gòu)”。

具體而言，課程體系需率先重塑，強化“金融+科技+倫理”的三維融合。傳統(tǒng)金融學(xué)課程需要嵌入Python、機器學(xué)習(xí)等實用模塊，同時應(yīng)開設(shè)“AI倫理”“算法治理”等前沿課程，以此培養(yǎng)學(xué)生科技向善的價值觀。

在這一基礎(chǔ)上，必須推動“產(chǎn)學(xué)研用”的深度融合。高校應(yīng)與金融機構(gòu)、科技公司、監(jiān)管部門共建實驗室與實訓(xùn)基地，鼓勵學(xué)生參與真實AI金融項目，從需求分析、模型構(gòu)建到合規(guī)評估，進行全程實戰(zhàn)訓(xùn)練。

而最終的目標(biāo)，是注重“批判性思維與創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)力”的培養(yǎng)。AI擅長執(zhí)行，但人類擅長提問、批判與創(chuàng)造。金融教育必須加強復(fù)雜問題求解、系統(tǒng)思維、跨界溝通等軟技能的訓(xùn)練，從而培養(yǎng)出能夠駕馭AI、而不僅僅是操作AI的“戰(zhàn)略型人才”。

（作者：唐婧 編輯：曾芳）

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